Sparen

[ Foto: BNP Paribas Fortis ]

[ Foto: BNP Paribas Fortis ]

[ Foto: Immochecker bvba ]

[ Foto: Ytong ]

Een eigen huis, liefst met een tuintje, is de droom van bijna alle Belgen. Het kapitaal dat je hiervoor nodig hebt, kan je op twee manieren verwerven. Enerzijds kan dat door een hypothecaire lening af te sluiten, maar daarnaast is het natuurlijk ook belangrijk om over voldoende startkapitaal te beschikken. Wie nu nog geen concrete koop- of bouwplannen heeft, maar op termijn wel zijn eigen woning wil verwerven, doet er goed aan om gebruik te maken van de spaarformules die de verschillende banken in het leven geroepen hebben om toekomstige bouwers en kopers te helpen bij het vergaren van het nodige startkapitaal.

• Spaarformules in functie van de termijn

Het aanbod van spaarformules is zeer uitgebreid. Als je hieruit een keuze wilt maken, moet je in eerste instantie rekening houden met de termijn waarbinnen je dat kapitaal wilt verwerven.

1) Sparen op korte termijn (3 jaar of minder)

Als je van plan bent om in minder dan 3 jaar te bouwen of te kopen, is de spaarrekening of het spaarabonnement wellicht de interessantste formule voor jou. Een spaarabonnement bestaat uit een doorlopende opdracht waarbij er op geregelde tijdstippen (vb. één keer per maand) een door jou bepaald bedrag overgeschreven wordt van jouw zichtrekening naar een spaarrekening. Je kan hiervoor een aparte spaarrekening openen die specifiek bestemd is voor de latere aankoop of bouw van een woning. In vergelijking met de andere formules is de spaarrekening een flexibele oplossing. Het is gemakkelijk om geld bij te storten of af te halen wanneer je dat wenst. Anderzijds is het rendement meestal niet zo hoog als bij het termijnsparen of bij de fondsen.

2) Sparen op middellange termijn (3 tot 7 jaren)

Wil je op 3 à 7 jaar tijd het nodige startkapitaal vergaren met een vooraf gekende opbrengst zonder risico komen twee types van termijnsparen voor jou in aanmerking: de kasbons en de termijnrekening. Beide formules hebben het voordeel dat je op voorhand precies weet welk bedrag je wanneer uitgekeerd zal krijgen.

Kasbons zijn effecten die je gedurende een bepaalde looptijd een vast, vooraf bepaald rendement geeft. Vermits het hier materiële documenten betreft, moet je de nodige voorzorgen nemen om te beletten dat de kasbons niet verloren gaan of gestolen worden. Dat probleem heb je niet met de termijnrekening vermits deze op naam afgesloten wordt. Een termijnrekening is een rekening waarop je een bepaalde som geld kunt beleggen gedurende een vooraf bepaalde looptijd en tegen een vooraf bepaalde rentevoet. De rente ligt ook iets hoger dan wat je voor eenzelfde looptijd op een kasbon kunt krijgen.

3) Sparen op langere termijn (meer dan 7 jaren)

Als je op langere termijn wilt sparen, moet je eerst voor jezelf uitmaken of je wilt beleggen met of zonder risico. Als je het liever veilig speelt, zijn de termijnrekening en de kasbons (zie hierboven) wellicht de beste oplossing voor jou. Ben je toch bereid enig risico te lopen, dan vormen de beleggingsfondsen een interessante formule voor jou. Beleggingsfondsen (ook bekend als ICB’s of Instellingen voor Collectieve Belegging) beleggen het spaargeld van vele individuele beleggers op gemeenschappelijke wijze in aandelen, obligaties, liquiditeiten, vastgoedcertificaten,… Juridisch kan zo’n beleggingsfonds de vorm aannemen van een beleggingsvennootschap naar Belgisch recht of Luxemburgs recht. Men spreekt dan respectievelijk van een bevek en een sicav.

Belangrijke troeven van deze fondsen zijn de optimale risicospreiding, het professionele beheer door specialisten, het aantrekkelijke fiscale kader en de makkelijke opvolging. Als je zelf veel kaas gegeten hebt van beleggen, kan je natuurlijk ook je geld zelf investeren in aandelen, obligaties, …in de hoop dat ze je veel zullen opbrengen.

• Spaarformules met fiscaal voordeel

Bepaalde banken bieden ook de mogelijkheid om aan het sparen interessante fiscale voordelen te koppelen die normaliter enkel weggelegd zijn voor mensen die al daadwerkelijk een woning gebouwd of gekocht hebben. Deze spaarverzekeringsformule biedt je de kans om via maandelijkse (of jaarlijkse) stortingen gedurende de jaren voor het afsluiten van je woonkrediet al een bepaald bedrag bijeen te sparen dat bij het afsluiten van je hypothecair krediet zal aangewend worden voor het betalen van de schuldsaldoverzekering. De premies die je betaalt voor de spaarverzekering mag je op je belastingsaangifte inbrengen onder het luik langetermijnsparen. Volgens de huidige fiscale wetgeving steek je zo elk jaar opnieuw een belastingvoordeel van 30 tot 40 % (plus gemeentebelasting) van de gestorte premie op zak. Ook na het afsluiten van je woonkrediet, pluk je nog de fiscale vruchten van de spaarverzekering. Vermits je schuldsaldoverzekering al (grotendeels) betaald is, is er meer ruimte om je kapitaalsaflossingen fiscaal in te brengen. Voor de fiscale aftrek van een woonkrediet geldt immers een plafondbedrag voor de combinatie van de kapitaalsaflossingen, intresten en de premies van de schuldsaldoverzekering.