Leningen

Waarom geen lening op afbetaling?

Wanneer we geld lenen bij de bank voor de aankoop, bouw of renovatie van een woning, denken we daarbij automatisch aan een hypothecaire lening. Dat is de meest voor de hand liggende lening, maar daarnaast heb je ook de lening op afbetaling. In bepaalde gevallen is die interessanter dan een hypothecaire lening omdat je hiervoor geen notariskosten moet betalen.

Een lening op afbetaling kan in tegenstelling tot een hypothecaire lening afgesloten worden zonder tussenkomst van een notaris. Daardoor kan je heel wat geld besparen op de extra kosten. Fortis Bank cijferde even voor dat je voor een lening van 15.000 euro een voordeel doet van 1.021,68 euro in het geval van een lening op afbetaling en dit in vergelijking met een hypothecaire lening.

Bijkomend voordeel is dat de procedure om zo’n lening te krijgen veel soepeler is. Meestal zijn er geen zakelijke waarborgen vereist. Er komt ook veel minder papierwerk bij kijken.

De reden waarom een lening op afbetaling vrij zelden voorkomt voor een woonlening, heeft te maken met de strikte voorwaarden met betrekking tot de looptijd en het maximale leningsbedrag die hieraan verbonden zijn.

Je kan maximaal 37.184,03 euro lenen op afbetaling. De maximale terugbetalingstermijn is afhankelijk van het geleende bedrag. Enkele voorbeelden: Een lening van 14.873,61 euro moet op maximum 60 maanden afbetaald zijn. Voor een lening van 37.184,03 euro heb je maximum 120 maanden de tijd.

Die termijn is dus heel wat korter dan de meeste hypothecaire leningen die meestal over 15 of 20 jaar afbetaald worden. Het fijne daarvan is dat je er sneller van af bent, maar anderzijds wil dat ook zeggen dat de maandelijkse leningslast heel wat hoger ligt en dat is nog een andere reden waarom veel mensen een lening op afbetaling niet meteen zien zitten.

Er zijn een aantal concrete gevallen waarbij een lening op afbetaling zeker het overwegen waard is. Dat is bijvoorbeeld het geval voor de aankoop van een bouwgrond. Als je een bouwgrond op het oog hebt en nog niet meteen eraan denkt te bouwen, kan je voor de aankoop van die grond eventueel een lening op afbetaling aangaan die je dan afbetaalt voordat je begint te bouwen. Als je al voor het verstrijken van die afbetaling wil gaan bouwen, zal het financieel zwaar worden om elke maand die twee leningen af te betalen.

Ook voor verbouwingen kan een lening op afbetaling een interessant alternatief zijn. Ideaal wanneer je de lening op korte tijd terug wil/kan afbetalen. Voor grotere bedragen of als je een langere terugbetalingstermijn wenst, zal een hypothecaire lening toch aangewezen zijn.

Hou ook steeds de fiscale consequenties van je keuze in het oog. Bepaalde fiscale voordelen (bijkomende intrestaftrek en kapitaalaftrek) gelden enkel voor hypothecaire leningen en niet voor andere leningen.

Bij een hypothecaire lening wordt bijna altijd een schuldsaldoverzekering afgesloten. Dat is voor een lening op afbetaling niet altijd het geval. Toch kan het vaak een aanrader zijn. Als jij overlijdt, zadel je immers je nabestaanden op met het aflossen van de lening. Door een verzekering hiervoor af te sluiten kan je dat risico uitsluiten. Die premie bedraagt trouwens maar enkele honderden euro's en kan in één keer betaald worden.