Hoe leen je zeker genoeg voor je project?

Heb je een nieuwbouw of renovatie in het vooruitzicht? Dit zijn belangrijke projecten waar meestal een zwaar prijskaartje aan vasthangt. Maar welk budget moet je inplannen voor jouw project? Waar moet je rekening mee houden tijdens je kostenraming? En wat als die raming tijdens de werken te laag blijkt te zijn? Wij stelden onze vragen aan John Romain van Immotheker.

Bij een kostenraming moet je planmatig te werk gaan. Want bij de start van de werken moet je al zeker zijn dat je het budget niet overschrijdt,” vertelt John Romain van Immotheker.

Eigen middelen spelen een belangrijke rol in je plan. Hoeveel hou je achter de hand als financiële buffer voor onverwachte omstandigheden?

Om te bepalen of een krediet bij jou past en blijft passen, kijk je naar je inkomen nu en in de toekomst.

Foto: BNP Paribas Fortis  

Je kan hogere bedragen lenen met een langere looptijd. Het is het middel bij uitstek om financiële ademruimte in te bouwen.

“Bij een kostenraming moet je planmatig te werk gaan. Want bij de start van de werken moet je al zeker zijn dat je het budget niet overschrijdt,” begint John Romain. Hij maakt ons meteen het belang van het budget en een ruime kostenraming duidelijk.

Hierbij is het essentieel dat je stap voor stap bepaalt wat je kan lenen en welke maandlasten daarbij horen. Jouw financiële verplichtingen moeten bij jou passen. Je houdt dus rekening met:

  • jouw financiële doelstellingen en woonwensen (bijvoorbeeld comfort, energie-eisen, …)
  • het inzetten van eigen geld, jouw eventuele huidige woonkrediet en andere mogelijkheden
  • jouw inkomen en het bedrag dat je op basis van je inkomen kan (de norm is verschillend van bank tot bank) en wil lenen (in hoeverre wil je je gewenste levensstandaard behouden)
  • de waarde van je woning en het bedrag dat je op basis daarvan kan en wil lenen

Zorg voor een duidelijk plan op jouw maat

Bij grote renovatiewerken en nieuwbouwwoningen schat je architect de toekomstige (ver)bouwkosten in en zorgt hij ervoor dat dit alles zo goed mogelijk binnen je budget blijft. Een duidelijk plan bepaalt welke richting je uitgaat. In dit plan zit alles omvat: van ruwbouw tot de kleinste aspecten. Het is aan je architect om dit plan vorm te geven en om zich hieraan te houden.

“Belangrijk is om de gemiddelde schatting ruim te maken,” zegt Romain. “Ga bijvoorbeeld na welke prijs je architect reserveert voor je deuren, de badkamer, de keuken. Vind je in deze prijsklasse wel je zin? Anticipeer dan hierop met een uitgekiend budgettair plan op jouw maat. ”

Hou wat achter de hand

Eigen middelen spelen een belangrijke rol in dat plan. “Hoeveel hou je achter de hand als financiële buffer voor onverwachte omstandigheden? Bijvoorbeeld voor de aanschaf van een wagen binnen enkele jaren. Of als buffer wanneer de kosten over je maximale (ver)bouwbudget heen gaan.” Een belangrijke vraag volgens Romain.

Hoeveel leen je nu?

Om te bepalen of een krediet bij jou past en blijft passen, kijk je naar je inkomen nu en in de toekomst. En naar de waarde van je woning, je eigen geld, mogelijke schulden en naar de maandlasten die bij je krediet horen. De maandlasten zijn de rente en aflossing op je krediet. Kijk of je met jouw inkomen de lasten van het krediet in verschillende situaties kan blijven betalen.

Ga ook na welk het maximale bedrag is dat je kan lenen bij verschillende duurtijden en of je dat bedrag daadwerkelijk wil lenen.

Bijvoorbeeld: je bouwt een huis voor 300.000 euro en je hebt 100.000 euro aan eigen middelen. Ga er dan niet van uit dat je maar 200.000 euro kan lenen. Reken altijd 10 % procent extra erbij zodat je onverwachte kosten of luxueuzere uitgaven kan incalculeren. Zowel voor nieuwbouw als voor renovatie. Dat extra krediet gebruik je dan als buffer wanneer je je budget overschrijdt. 

Te veel geleend?

Neem je het extra geleend kapitaal niet op? In principe zijn er geen kosten verbonden als je dit bedrag niet opneemt. Maar dan moet je dit wel binnen de opnameperiode melden. De bank kan je wel een reserveringsprovisie aanrekenen.

Maar dit weegt niet op tegen de kosten van een lening op afbetaling die je nog extra moet aangaan wanneer je te weinig leende. Want aan een lening op afbetaling, een LOA, is al snel een hogere rentevoet verbonden. Bovendien biedt een LOA geen fiscale voordelen.

Leen op een gezonde manier

“Je kan hogere bedragen lenen met een langere looptijd. Het is het middel bij uitstek om financiële ademruimte in te bouwen. Je kijkt hierbij niet alleen naar je leefsituatie van vandaag. Maar je moet uiteraard ook rekening houden met de toekomst,” vertelt Romain.

Als je een huis koopt moet je niet alleen weten wat je kan betalen, maar ook wat je volgens jouw levensstandaard wil betalen. Naast je woonkredietlasten krijg je als eigenaar van een woning ook mogelijk te maken met kinderen die er nog niet zijn wanneer je de lening aangaat, crèchekosten, halftijds werken. Maar ook met andere vaste lasten, zoals onderhouds- en herstellingskosten, belastingen op onroerend goed, meer energiekosten enzovoort.

Daarnaast wil je ook geld overhouden om te sparen en leuke dingen te doen. Als je minder leent over een te korte looptijd, dan bestaat de kans dat je geen financiële ruimte meer over hebt. Bedenk hierbij ook dat je volgens de wet altijd vervroegd je lening kan aflossen. Het kost je drie maanden boeterente, maar aan de huidige zeer lage rentes is dit een verwaarloosbare kost voor een gezonde lening.

Alternatief: wederopname van bestaand krediet

Kocht je in het verleden een woning en is je hypothecair krediet deels afgelost? Dan kan je ook het afbetaald gedeelte terug opnemen om een renovatie van je woning te bekostigen. Dit heet een wederopname van je krediet.

Je kocht bijvoorbeeld 10 jaar geleden een huis voor 250.000 euro. Vandaag heb je al 100.000 euro van de lening afbetaald. Je wil een nieuwe badkamer, keuken of je hebt andere renovatieplannen. Dan kan je tot 100.000 euro heropnemen in je bestaand krediet. Hou er wel rekening mee dat de bank je de actuele rentevoet aanrekent. Maar je moet wel niet opnieuw akte- en notariskosten betalen, en de looptijd kies je zelf.

Overloop zeker ook onze checklist lenen.