livios logo

Een huis kopen, kan het nog zonder steun van de ouders?

De vastgoedprijzen in België blijven stijgen. En wie een lening wil afsluiten, moet zelf 10% van de aankoopprijs en kosten op tafel leggen. Als je weet dat een huis in Vlaanderen gemiddeld zo’n 300.000 euro kost, moet je dus al snel 50.000 euro achter de hand hebben en dat heeft niet iedereen. Daarom krijgen steeds meer jongeren financiële steun van hun ouders. Maar welke vorm neemt die steun het beste aan en wat zijn de valkuilen die je moet vermijden? We vroegen het aan John Romain van ImmothekerFinotheker.

Strengere normering

Meer lenen dan de aankoopprijs van je woning is sinds begin 2020 niet meer mogelijk. De strengere normering van de Nationale Bank bepaalt dat je nu nog maximaal 90% van de waarde van je eerste en enige woning kan lenen. “Als je weet dat in 2019 ongeveer 50% van de mensen boven een quotiteit van 90% ontleende en de Nationale Bank nu maar 35% toelaat om boven de grens te lenen, dan weet je ook dat 15% langer zal moeten sparen. Die mensen vallen nu uit de markt en moeten hun aankoop dus uitstellen tot ze voldoende eigen middelen hebben”, zegt John.

Hogere rente

Bovendien wordt een lening van meer dan 90% ook ontmoedigd door de hogere tarieven die de banken toepassen. “Vroeger maakte het niet zoveel uit. Of je nu 100, 90 of 80% ontleende, je rente bleef ongeveer gelijk. Maar met de strengere normering zien we dat je gemakkelijk 1% meer rente betaalt als je boven een quotiteit van 90% uitkomt”, vertelt John. “Een rente op 25 jaar van 1,60% wordt zo 2,50 tot 2,80%. Dat maakt het allemaal heel moeilijk en zorgt ervoor dat je als jongere of alleenstaande praktisch geen woning meer kan kopen zonder financiële steun van je ouders.”

Kopen op latere leeftijd

Het hoeft dan ook niet te verwonderen dat we op steeds latere leeftijd voor het eerst een woning kopen. “Voor een koppel is de gemiddelde leeftijd nu 33 à 34 jaar, voor een alleenstaande gaan we zelfs naar de 40 jaar. Dat heeft naast de strengere normering ook te maken met de gewenste levensstandaard. Millenials zijn rijk opgevoed en willen minstens de levensstandaard aanhouden die hun ouders hen hebben meegegeven”, licht John toe. “Bovendien is ongeveer één vijfde van de kopers vandaag een belegger. Die mensen hebben vaak al de nodige middelen of moeten maar weinig lenen en drijven zo mee de prijzen omhoog.”

vastgoed kopen

"Voor een koppel is de gemiddelde leeftijd nu 33 à 34 jaar, voor een alleenstaande gaan we zelfs naar de 40 jaar."


© Thinkstock  

geld

De hogere prijzen en strengere normeringen vragen om meer eigen middelen, die vaak door de ouders worden aangevuld.


  

Hotel mama

De hogere prijzen en strengere normeringen vragen om meer eigen middelen, die vaak door de ouders worden aangevuld. Maar welke vormen kan die steun het beste aannemen? “De gemakkelijkste manier is om langer thuis te blijven wonen. En dat doen ook alsmaar meer mensen onder de 35 jaar, in Vlaanderen zelfs al vier op de tien. Als je niks moet afdragen, kan je op die manier tot 1.000 euro per maand opzij zetten. Moet je wel iets afdragen, dan is dat zo’n 250 euro minder. Als je dan op je 23ste of 24ste begint te werken, heb je tegen je 35ste al gemakkelijk 120.000 euro bijeen gespaard. Ga je daarentegen direct uit huis en moet je huren, dan zal het een stuk moeilijker zijn om het geld voor je eigen inbreng bij elkaar te krijgen.”

Schenking

Kan of wil je niet wachten tot je zelf genoeg hebt gespaard? Dan kunnen je ouders ook bijspringen via de schenking van een geldsom in de vorm van een klassieke hand- of bankgift. Daarbij maakt John wel de kanttekening dat je als ouder moet opletten dat je genoeg overhoudt voor je oude dag. Als je bovendien meerdere kinderen hebt en de lat gelijk wil leggen, moet je zien dat je voor iedereen toekomt.

Woning in pand geven

Een andere manier om onder een quotiteit van 90% te komen, is een huis in pand geven. “Maar ook in dat geval pas je het best op. Als je meerdere kinderen hebt, zit je als ouder hier met hetzelfde probleem als bij de bankgift. Bovendien mag je dat hoegenaamd niet doen als je alleen een gezinswoning hebt. Dan breng je jezelf in gevaar”, zegt John. “Verhuur je bijvoorbeeld een appartement waar geen schulden op staan en heb je maar één kind? Dan kan je daarmee wel voor een stuk een oplossing bieden.”

Geld

Kan of wil je niet wachten tot je zelf genoeg hebt gespaard? Dan kunnen je ouders ook bijspringen via de schenking van een geldsom.


  

Renoveren verbouwen verlichting ophangen

Heb je een woning gekocht waar nog wat werk aan is? Let dan zeker op dat je voldoende financiële ruimte overhoudt.


© Getty Images  

Renovatielening

Wie een woning heeft gekocht waar nog wat werk aan is, kan nu in Vlaanderen een renteloze renovatielening afsluiten tot 60.000 euro. “Maar dan moet je wel oppassen dat je niet over je budget gaat”, waarschuwt John. “Banken zijn geneigd om naar kortere looptijden te gaan. Dat betekent hogere aflossingen, waardoor 40 tot 50% van de mensen praktisch geen geld meer overhoudt om te sparen. Als je dan nog eens moet gaan lenen voor een renovatie, kan je niet anders dan bij je ouders aankloppen om opnieuw ruimte te creëren in je lasten-inkomstenverhouding. Let dus zeker op dat je voldoende financiële ruimte overhoudt.”

Duidelijke boodschap

Dat is ook meteen John’s duidelijke boodschap naar jonge kopers toe. “Kijk niet te zeer naar het product, maar let er altijd op dat je voldoende financiële ruimte hebt om te sparen. Als je je laatste centen in je huis steekt, is er geen financiële buffer meer. Wie dan op korte termijn leent, daarbovenop wil renoveren en dan misschien nog aan kinderen wil beginnen, zit volledig vast.”

In samenwerking met

Bekijk alle partners

Deze website is beveiligd door reCAPTCHA en het Google privacybeleid en gebruiksvoorwaarden zijn van toepassing.

track

http://www.livios.be/nl/bouwinformatie/woonwijzer/kopen/koopbudget-en-verzekeringen/een-huis-kopen-kan-het-nog-zonder-steun-van-de-ouders/