Pandwissel (Beantwoord op 03-06-2002)

Een pandwissel kan in de volgende situatie aangewezen zijn:

Je hebt een onroerend goed waarvoor nog een lening loopt, die gewaarborgd is door een hypothecaire inschrijving op dat huis (of appartement). Op een bepaald ogenblik besluit je dat huis te verkopen. In een normale situatie zal de bank vragen om de lening te vereffenen. Ook de koper zal dit vragen/eisen: dit is immers een voorwaarde om de hypotheek die op dat huis gevestigd is te kunnen laten doorhalen of schrappen. De koper zal er niet mee akkoord gaan om die hypotheek te laten bestaan. Dat zou immers betekenen dat zijn huis zou kunnen verkocht worden als jij jouw krediet niet meer terugbetaalt.

Als je echter tegelijkertijd een andere woning koopt, kan je vragen aan de bank of zij akkoord gaat met een pandwissel. Dat betekent concreet dat op dat ogenblik het bestaande krediet blijft doorlopen, maar dat de hypotheek niet langer gevestigd is op het huis dat je gaat verkopen, maar zal gevestigd zijn op het nieuw aan te kopen huis. Dit alles gebeurt door een akte bij de notaris. Het voordeel voor jou als kredietnemer is dat deze constructie goedkoper is dan het andere alternatief, nl. doorhalen van de hypotheek op het te verkopen goed + vereffenen van het eerste krediet en daarna het aangaan van een nieuwe lening voor de aankoop van de nieuwe woning en het vestigen van een nieuwe hypotheek op dat nieuwe huis.

Om met een pandwissel te kunnen werken moet er aan enkele voorwaarden voldaan zijn:

De belangrijkste voorwaarde is dat de aktes van de verkoop, de aankoop en de pandwissel tegelijkertijd bij de notaris getekend worden.

Hierop kan een uitzondering gemaakt worden als aan de volgende voorwaarden voldaan is:

- de notaris voorziet dat de aankoop binnen de 2 maanden doorgaat

en

- de notaris de opbrengst van de verkoop stort op een voor debetverrichtingen geblokkeerde rekening in jouw bankkantoor.

In andere situaties is een hypotheekruil of pandwissel dus niet mogelijk.

Jouw situatie is ons niet volkomen duidelijk: je zegt dat je jouw woning al verkocht hebt, betekent dat dat de verkoopsakte bij de notaris al getekend is?

Als de verkoopsakte bij de notaris al getekend is, is een pandwissel niet meer mogelijk. De koper (of de kredietverstrekker van de koper) zal gevraagd hebben dat de bestaande hypothecaire inschrijving doorgehaald werd.

Is de notariële akte nog niet getekend, maar enkel de verkoopscompromis, dan is een pandwissel in theorie wel nog mogelijk. (zie de hierboven opgesomde voorwaarden).

Het lijkt me aangewezen om jouw concrete situatie te bespreken met ons lokaal kantoor. Op basis van het totaalbeeld van jouw situatie zullen zij jou een concreet voorstel kunnen doen.