Le refinancement de prêt est à nouveau en vogue auprès des ménages

Notre habitation demeure notre principal poste de dépense. Si vous souhaitez tout de même réduire vos frais mensuels fixes, le refinancement de votre prêt hypothécaire peut être une bonne idée. Mais est-ce le bon moment pour revoir votre prêt ? Nous avons posé la question à Kenneth Vansina, expert financier.

Combien dépensez-vous pour votre habitation ?

Quelle part de votre salaire est consacrée à vos factures d'eau et d'énergie, à votre loyer ou à votre prêt hypothécaire et à l'entretien de votre habitation ? Selon l'office de statistique Statbel, ce n'est pas moins de 30,6 %. Cela fait de notre habitation notre principal poste de dépense. Si vous souhaitez réduire vos factures d'eau et d'énergie, vous pouvez réaliser des économies ou changer de fournisseur d'énergie, par exemple. Ceux qui louent ont plus de mal à renégocier le loyer. Mais si vous avez un crédit immobilier en cours, il peut être intéressant de refinancer votre prêt.

Les emprunteurs récents peuvent en tirer profit

Selon Kenneth Vansina, expert financier chez guide-epargne.be, certains ménages peuvent sans aucun doute tirer profit d'un refinancement. Vansina : « Actuellement, le taux d'intérêt pour un prêt hypothécaire se situe entre 2,5 % et 3 %. C'est beaucoup moins qu'il y a environ trois ans. Les ménages qui ont contracté un prêt à cette époque, avec un taux d'intérêt de 4 % ou plus, peuvent envisager un refinancement. »

À nouveau plus de demandes de refinancement de prêt

Vansina constate actuellement une augmentation du nombre de demandes de simulation de refinancement sur guide-epargne.be. « Ces dernières années, le refinancement des crédits immobiliers a quelque peu stagné. Seulement 5 % des simulations concernaient la révision de votre prêt, alors que ce chiffre était de 15 % les années précédentes. Ces derniers mois, nous constatons une nouvelle augmentation du nombre de demandes. Actuellement, on est déjà à nouveau au-dessus de 10 %. Cela signifie qu'une demande sur dix effectuée en ligne concerne un refinancement. Les gens s'y intéressent donc à nouveau. »

La BCE baisse ses taux d'intérêt

En raison des taux d'intérêt élevés, il n'était pas très intéressant de refinancer ces dernières années. « Fin 2022 et fin 2023, le taux d'intérêt était compris entre 3,5 % et 4 % », explique Vansina. Mais depuis, la Banque centrale européenne (BCE) a déjà baissé ses taux d'intérêt à huit reprises. Si ce taux baisse, il sera moins coûteux pour les banques d'emprunter de l'argent. Actuellement, le taux d'intérêt de base est de 2 %. « Bien sûr, les banques ne sont pas tenues de suivre les baisses de taux d'intérêt de la BCE. Mais si vous présentez un dossier solide, vous pouvez bénéficier d'un tarif avantageux. »

Quand le refinancement est-il une bonne idée ?

En tout état de cause, le refinancement n'est intéressant que lorsque la différence de taux d'intérêt est d'au moins 1 %. « Ce 1 % est la règle d'or. Si la différence est moins importante, vous ne tirerez aucun avantage d'un refinancement. Mais il ne faut pas seulement tenir compte de la différence de taux d'intérêt. La durée est également importante. Lors d'un refinancement, nous constatons que les gens conservent généralement la durée du prêt, mais réduisent leurs mensualités. Cela leur donne plus de marge de manœuvre financière. »

Il peut être intéressant aujourd'hui de passer d'un taux variable à un taux fixe

Les taux d'intérêt resteront-ils bas ?

Selon Vansina, il ne semble pas que les taux d'intérêt vont continuer à baisser. « Les fortes baisses sont derrière nous. Les perspectives économiques et l'inflation se sont normalisées, ce qui signifie que nous sommes désormais dans une période plus calme. Au cours des deux prochaines années, les taux d'intérêt devraient continuer à fluctuer autour de ce niveau, à moins d'un événement économique catastrophique. Par exemple, nous ne savons pas quel sera l'impact de l'IA sur le marché de l'emploi. Si cela entraîne une hausse du chômage, la BCE baissera probablement à nouveau les taux d'intérêt afin de relancer le pouvoir d'achat. »

Actuellement, cependant, les taux d'intérêt sont relativement bas. « C’est donc toujours intéressant de faire une simulation de refinancement. Par exemple, les ménages qui empruntent à un taux variable élevé peuvent envisager un taux fixe. Vous pouvez décider après coup si la proposition est suffisamment avantageuse ou non. »