Quel montant pouvez-vous emprunter ? Quelques trucs pour y voir plus clair

Vous avez trouvé la maison de vos rêves ou vous avez l’idée de la construire bientôt ? Vous allez devoir conclure un prêt hypothécaire auprès de votre banque. Mais comment connaître le montant que vous allez pouvoir emprunter ? Brecht Coene de Guide-epargne.be vous aide.

Acheter ou construire une maison est probablement le plus gros investissement de votre vie. Un investissement dont vous assumerez et ressentirez les conséquences pendant de longues années. Aussi, vous avez intérêt à savoir à quoi vous vous engagez et quel montant maximum vous pouvez emprunter pour vous permettre de vivre encore confortablement par la suite. À cet effet, tenez compte de ces éléments avant de vous rendre à la banque.

Revenus mensuels nets

De la même manière que vous avez intérêt à ne prendre aucun risque, les banques ont aussi cette tendance à le faire. Si vous avez un salaire fixe, la banque sera plus encline à vous accorder un prêt hypothécaire. A fortiori, si votre partenaire a aussi un travail régulier. Vous n’avez pas d’emploi fixe ? Ce n’est pas impossible, mais bien plus difficile d’obtenir un prêt. Vous allez dans ce cas devoir démontrer que vos futurs revenus seront suffisants pour garantir les remboursements. Si par exemple vous êtes occupé quelque part de façon temporaire, une lettre de l’employeur indiquant qu’il va vous engager à terme de manière fixe peut aider.

Règle empirique pratique

Quel montant pouvez-vous consacrer chaque mois à votre prêt ? La règle des 33% peut vous aider à le déterminer. Cette règle indique que vous pouvez consacrer +/- un tiers de vos revenus nets au remboursement de votre prêt. Vous pouvez bien entendu aussi déterminer précisément vos frais fixes et sur base de ceux-ci, examiner quelle part de vos revenus il vous reste pour rembourser un prêt. Prévoyez cependant toujours une marge pour faire face aux frais imprévus. De manière à ne pas avoir des difficultés le cas échéant. Votre salaire varie de mois en mois ? Additionnez les montants de vos fiches salariales sur un an et faites-en la moyenne pour voir ce que vous pouvez débourser chaque mois.

Apport personnel

Aujourd’hui, il est difficile, voire impossible, d’emprunter le montant total de vos plans de construction ou d’achat. Plus votre apport est élevé, plus vous aurez de chance que votre banque vous accorde un prêt pour le montant résiduel. Vous avez par exemple une maison en vue qui coûte 300.000 euros et vous pouvez vous-même déjà mettre 140.000 euros sur la table, vous aurez plus de chance d’obtenir un prêt qu’une personne avec un apport de 100.000 euros pour le même prix d’achat. De plus, plus l’apport est élevé, plus vous aurez de chance d’emprunter à moindres frais.

Durée et taux d’intérêt

Vous préférez débourser davantage chaque mois, et ce, sur une plus courte période ? Ou plutôt rembourser un montant mensuel inférieur mais sur une période plus longue ? À vous de décider. Mais vous devez savoir que vous payerez aussi plus d’intérêts en cas de périodes de remboursement plus longues. Discutez donc sans détour avec votre banque de la période la mieux adaptée à votre situation.

Le taux d’intérêt aussi est un élément auquel vous devez bien réfléchir. Il représente les frais que votre banque vous facture en plus du montant de l’achat ou de la construction de votre habitation. Avec un taux fixe, vous bénéficiez toujours du même taux pendant toute la durée du prêt. Si vous optez pour un taux variable, il risque de fluctuer. Vous pouvez vous adresser à plusieurs banques afin de connaître les conditions et taux qu’elles proposent. Vous n’avez pas le temps de le faire ? Vous pouvez aussi effectuer une simulation sur le Guide épargne. Ainsi, en quelques clics, vous saurez quelle banque vous offre le meilleur taux compte tenu de votre situation.