Ceux qui veulent contracter un prêt hypothécaire en 2020 constateront que ce n'est pas si facile sans contribution propre suffisante. Depuis le début de cette année, la Banque nationale a explicitement indiqué le montant que les acheteurs doivent contribuer eux-mêmes. Cette mesure touche principalement les jeunes familles. Immotheker Finotheker a calculé que 10 à 15% des jeunes acheteurs seront délaissés.
Règles plus strictes
Les règles plus strictes imposées par la Banque nationale en matière de prêts hypothécaires touchent surtout les jeunes acheteurs qui achètent une maison pour la première fois. En pratique, ils peuvent désormais obtenir un prêt d'un montant maximum de 90% du montant de l'achat. En d'autres termes, ils doivent posséder 10% de la valeur du bien. À cela s'ajoutent les droits d'enregistrement et les frais de notaire pour l'achat et le prêt.
Contribution propre
Par exemple, en tant que jeune acheteur, vous souhaitez acheter une maison individuelle d'une valeur d'achat de 250.000 euros dans le cadre du système de droits d'enregistrement ? Alors en principe, vous pouvez emprunter jusqu'à 90% ou 225.000 euros. Les 25.000 euros restants sont à votre charge. Cela s'applique également aux coûts d'achat supplémentaires tels que la taxe d'immatriculation et les frais de crédit, qui sont différents dans chaque région. Comptez environ 20.000 euros à Bruxelles, 26.000 euros en Flandre et 40.000 euros en Wallonie. Au total, vous aurez bientôt besoin de 45.000 à 65.000 euros de vos propres moyens pour acheter un logement de 250.000 euros.
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Mauvaise nouvelle pour jusqu'à 15% des jeunes familles
Malheureusement, pour de nombreuses jeunes familles, il n'est pas possible de financer elles-mêmes une partie de l'achat et des coûts associés. « Selon nos chiffres pour 2019 et 2020, 10 à 15% des jeunes acheteurs seront délaissés. Ce sont surtout les moins de 35 ans qui devront reporter leur achat pendant un certain temps, sauf si les parents apportent une contribution financière », explique John Romain, de l'agence de conseil Immotheker Finotheker.
Prêts au logement plus coûteux
Outre les règles plus strictes de la Banque nationale, les prêts au logement sont également devenus plus chers. Cela est principalement dû aux prêteurs, qui ne répercutent la forte baisse des taux d'intérêt belges que dans une mesure très limitée. De début 2019 à mi-2020, le taux d'intérêt des obligations d'État belges à 25 ans a baissé de 1,18 point de pourcentage. Les taux d'intérêt hypothécaires n'ont toutefois baissé que de 0,21 point de pourcentage en conséquence. En outre, les jeunes acheteurs qui contractent un prêt avec un quota supérieur à 90% devront désormais payer une majoration d'intérêt de 1 à 1,65 point de pourcentage par rapport aux acheteurs qui peuvent emprunter avec un quota de 80% ou moins.
Assurance-crédit pour les jeunes familles
Immotheker Finotheker plaide pour l'introduction d'une assurance-crédit pour les jeunes familles. Celle-ci servirait de compensation pour une contribution propre moins élevée. En cas de défaillance de l'emprunteur, le remboursement serait alors pris en charge par une compagnie d'assurance. La Banque nationale avait déjà donné son accord lorsque Lydia Peeters l'a proposé au gouvernement Bourgeois, mais le plan n'a jamais abouti. « Cependant, toutes les parties concernées savent que le coût total de l'assurance-crédit est douze fois inférieur à ce que les banques facturent avec un supplément », explique John Romain.
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