Projets de rénovation ? Financez votre projet avec un prêt à la rénovation

Envisagez-vous de rénover votre habitation ? Il existe de nombreuses solutions pour financer votre projet. Nous vous fournissons toutes les informations nécessaires sur les différents types de prêts, leurs conditions et des conseils pratiques pour rendre vos projets de rénovation financièrement réalisables.

Qu'est-ce qu'un prêt à la rénovation ?

Un prêt à la rénovation est un emprunt contracté spécifiquement pour rénover votre maison ou votre appartement. Il existe plusieurs types de prêts s'adressant spécifiquement aux reconstructeurs. Les banques proposent par exemple des prêts à la rénovation, ainsi que des prêts verts ou des prêts énergétiques. Ce type de prêt peut être contracté si au moins 50 % du montant emprunté est utilisé pour rendre votre habitation plus économe en énergie ou plus sûre. Pour certaines banques, cela peut même aller jusqu'à 70 %. Les prêts à la rénovation et les prêts verts présentent souvent des taux d'intérêt plus élevés que les prêts hypothécaires ordinaires.

Quels travaux peut-on réaliser avec un prêt à la rénovation ?

Si vous souhaitez contracter un prêt à la rénovation auprès d'une banque, vous pouvez l'utiliser pour vos travaux de rénovation. Cela va de la nouvelle cuisine à l'installation de panneaux solaires ou d'une pompe à chaleur. Un prêt vert se concentre davantage sur les travaux visant à économiser l'énergie. Les conditions peuvent varier selon les banques, il est donc important de bien vous renseigner.

Quels types de prêts à la rénovation existent-ils ?

1. Crédit à la consommation

En général, un crédit à la consommation est demandé pour financer, par exemple, un voyage, un nouvel appareil électroménager, une voiture... Mais vous pouvez également contracter ce type de prêt pour votre rénovation. Les taux d'intérêt d'un crédit à la consommation sont plus élevés que ceux d'un crédit hypothécaire, et les termes de remboursement dépendent du montant emprunté. Par exemple, si vous souhaitez un crédit à la consommation pour l'achat d'une pompe à chaleur air-eau de 9 950 euros, la période de remboursement maximale est de quatre ans.

2. Une reprise

Si vous avez déjà un crédit en cours auprès d'une banque, vous pouvez envisager une reprise auprès de la même banque. Cela signifie que vous réempruntez une partie de ce que vous avez déjà remboursé. Par exemple, si après dix ans, vous avez déjà remboursé 50 000 euros, vous pouvez réemprunter ce montant pour financer votre rénovation. Il s'agit toutefois d'un nouveau crédit, donc avec les taux d'intérêt actuels, une durée séparée et des conditions différentes de votre crédit en cours. Avec ce type de crédit, vous économisez sur les frais de notaire et le coût d'hypothèque.

3. Un deuxième crédit hypothécaire

Vous pouvez choisir de contracter un deuxième prêt pour financer votre rénovation. Il s'agit alors d'un nouveau crédit hypothécaire. Ce dernier peut être contracté auprès de n'importe quelle banque. Vous n'êtes donc pas obligé de vous adresser à votre banque actuelle, sauf si elle propose le taux d'intérêt le plus bas et les meilleures conditions, bien sûr. Sachez qu'il faudra retourner chez le notaire, donc ces frais s'ajouteront de nouveau.

4. Révision du prêt hypothécaire

Si vous avez déjà un prêt hypothécaire en cours, il peut être intéressant de le faire réviser. Cela peut être fait auprès de votre propre banque ou d’une autre banque. Un refinancement de votre crédit hypothécaire peut être une option si les taux d'intérêt baissent. Par exemple, si votre taux d'intérêt est de 4,5 % et que les taux actuels sont de 2 %, vous pouvez faire réviser votre prêt. La révision entraîne des coûts supplémentaires, donc financièrement, elle n'est avantageuse que si le gain en taux est d'au moins 1 %. Si vous empruntez à un taux d'intérêt plus bas qu'auparavant, vos mensualités diminueront, libérant ainsi de l'argent supplémentaire pour rénover.

5. Prolongement de la durée de l'hypothèque

Vous pouvez ajuster la durée de votre prêt pour réduire le montant que vous remboursez chaque mois. L'argent ainsi libéré peut alors être utilisé pour contracter un crédit à la rénovation, par exemple.

Quels prêts à la rénovation sont proposés par le gouvernement wallon ?

La Région wallonne propose trois types de prêts à taux réduit :

• Prêt sans intérêt de la Société Wallonne du Crédit Social (SWCS)
  Possédez-vous une maison en Wallonie datant de plus de 15 ans ? Le SWCS peut soutenir vos travaux de rénovation ou d'économie d'énergie avec un prêt sans intérêt (0 % TAEG), allant de 1 000 euros à un maximum de 60 000 euros. Différents types de travaux peuvent être financés : économies d'énergie, adaptation de votre maison pour les personnes handicapées... La durée maximale du prêt est de 30 ans. Le montant de la mensualité est calculé sur la base des aides auxquelles les travaux pourraient donner droit. Le prêt doit être remboursé avant que l'emprunteur n'atteigne l'âge de 86 ans. Consultez les conditions pour obtenir le prêt sans intérêt de la SWCS.
• Prêt du Fonds du Logement pour familles nombreuses en Wallonie
  Le Fonds du Logement vous offre un conseil personnalisé et peut financer jusqu'à 95 % de votre projet de rénovation au taux maximal de 4,885 %, avec des conditions spéciales pour les familles nombreuses. Découvrez les conditions et les travaux qui peuvent être financés avec un prêt à la rénovation du Fonds du Logement en Wallonie.
• Crédit hypothécaire social wallon
  La Société Wallonne du Crédit Social peut vous aider avec des taux d'intérêt favorables et un traitement rapide de votre demande de prêt pour réaliser des travaux dans votre habitation. Pour plus d'informations, consultez le site de la Société Wallonne du Crédit Social.

Comment simuler un prêt à la rénovation ?

Vous pouvez simuler votre futur prêt en ligne chez plusieurs institutions financières. Cela vous permet de découvrir combien vous pouvez rembourser mensuellement et à quel taux d'intérêt. Sur le comparateur Guide-épargne.be, vous pouvez également simuler et comparer les offres hypothécaires des différentes banques.

Avance sur pension complémentaire

Il existe d'autres formes de financement possibles si vous souhaitez rénover. Il y a notamment la pension complémentaire, qui est la pension qui s'ajoute à la pension légale. Elle peut être constituée si vous êtes indépendant ou salarié. La pension complémentaire est versée lorsque vous prenez légalement votre retraite. Si vous souhaitez effectuer des travaux de rénovation, vous pouvez choisir de prélever une avance sur cette pension complémentaire. Mais il est important de bien se renseigner à l'avance. Tous les contrats ne permettent pas une avance et il est recommandé de connaître l'impact de cela sur votre retraite.

Différence entre prêt hypothécaire et prêt à la rénovation vert

Un prêt hypothécaire est contracté pour l'achat et éventuellement la rénovation de votre habitation. Si vous avez déjà un prêt hypothécaire, vous pouvez effectuer une reprise, ajuster la durée, ou demander une révision pour financer votre rénovation. Les prêts verts et les prêts à la rénovation sont des formes de crédit à la consommation. Les banques les offrent sous certaines conditions et avec souvent des taux d'intérêt variables. Voici les différences résumées.

Comment les fonds pour la rénovation sont-ils attribués via un prêt hypothécaire ?

Avec un prêt hypothécaire, vous recevez l'argent dont vous avez besoin au fur et à mesure des travaux, c'est-à-dire lorsque vous recevez les factures. Le paiement se fait par versements échelonnés. La banque peut transférer l'argent sur votre compte bancaire ou directement sur le compte bancaire de votre entrepreneur, par exemple.

Frais de la provision de réservation

Lorsque vous empruntez de l'argent pour rénover, vous n'avez pas besoin de l'intégralité de la somme immédiatement. Les travaux sont effectués en phases, et les paiements (dans le cas d'un prêt hypothécaire) aussi. Mais la banque met cet argent « de côté » pour vous et le réserve. C'est pourquoi les banques peuvent demander une provision de réservation. Cette provision varie entre 0,15 % et 0,25 % du montant emprunté que vous n'avez pas encore perçu. Certaines banques appliquent cette provision dès le premier jour, d'autres au bout de sept mois, tandis que certaines ne la demandent pas du tout. Renseignez-vous donc bien auprès de votre banque.

Quand commencer à rembourser le prêt ?

Si vous achetez une propriété, le remboursement commence un mois après la signature de l'acte ou le premier jour du mois suivant cet acte. Si vous effectuez des rénovations, le remboursement est échelonné en fonction de l'avancement des travaux réalisés par votre architecte, votre entrepreneur ou les professionnels.

Réduction du taux d'intérêt hypothécaire pour les habitations économes en énergie

Lorsque vous empruntez pour l'achat d'une habitation économe en énergie, vous pouvez bénéficier d'une réduction de taux d'intérêt. Chaque banque est libre de décider de ce montant. L'idée est que plus le score PEB est bon, plus votre facture énergétique est basse, et donc plus vous disposez d'argent à la fin du mois. Cela améliore votre solvabilité aux yeux des banques.

Assurance solde restant dû et prêts à la rénovation

Vous n'êtes pas obligé de souscrire une assurance solde restant dû si vous contractez un prêt à la rénovation, même si votre banque peut vous le proposer. Cependant, il existe des différences entre l'assurance solde restant dû pour un prêt à la rénovation et celle pour un prêt hypothécaire. Dans le cas d'un prêt à la rénovation, il faut souvent payer le montant de l'assurance immédiatement, tandis que pour un prêt hypothécaire, c'est généralement mensuel ou annuel. Vous pouvez inclure le montant de l'assurance dans votre prêt à la rénovation, mais des intérêts élevés s'appliqueront. Réfléchissez donc bien si vous souhaitez une assurance solde restant dû pour votre prêt à la rénovation.

FAQ prêt à la rénovation