Achat sur plan (Répondu au 17-04-2003)

Pour répondre à votre question, tâchons d’analyser les différentes étapes de votre demande.

1. Comment déterminer le montant des fonds propres (valeur de vente de l’appartement éventuellement diminuée du solde de l’emprunt hypothécaire) ?

Une expertise du bien à vendre pourra vous aider à déterminer la valeur vénale (en vente de gré à gré) de votre appartement. Une bonne idée est de choisir l’expert de la banque qui financera l’opération. En effet, celle-ci exigera souvent une expertise préalable (par un expert agréé par elle) afin de déterminer le montant des fonds qui seront disponibles à l’acte de vente et, par conséquent, le montant du crédit qu’elle vous consentira.

2. Comment rendre ces fonds propres disponibles (les fonds propres sont immobilisés jusqu’à la vente effective) ?

Une fois ce disponible déterminé, le « crédit de soudure » vous permet de disposer de tout ou partie de cette somme en attendant l’acte de vente. Le crédit de soudure est un crédit à court terme (un an maximum) et qui couvre la période qui sépare la construction de votre maison et la vente de votre appartement. Il se présente sous la forme d’un compte spécial sur lequel vous pouvez prélever les sommes nécessaires. Les intérêts sont généralement trimestriels et prélevés de votre compte à vue.

Le montant à emprunter doit être fixé en tenant compte de plusieurs paramètres et peut être déterminé en fonction du plan financier ci-dessous :

3. Comment faire face au remboursement de deux ou trois emprunts (le crédit hypothécaire de l’appartement, celui de la nouvelle construction et le crédit de soudure) ?

Le montant de l’emprunt hypothécaire destiné au financement de votre nouvelle construction et à l’achat du terrain doit alors être fixé en fonction de l’importance des fonds propres que vous déciderez de mettre dans l’opération. Généralement, pour une nouvelle construction, votre banque prévoit une période de prélèvement et/ou de franchise en capital. Pendant cette période, qui peux varier de quelques mois à 3 ans, vous ne remboursez pas de capital, vous payerez seulement les intérêts. Cette méthode vous permet d’alléger vos remboursements en attendant la vente de votre appartement, d’autant que les fonds destinés à la construction (nouveau crédit hypothécaire) vous seront délivrés au fur et à mesure de l’avancement des travaux et que l’intérêt que vous payerez sera calculé sur les sommes réellement prélevées.

Veillez cependant à correctement évaluer votre capacité de remboursement, particulièrement au moment où les différents crédits se chevaucheront. Votre banquier vous aidera efficacement à déterminer cette capacité et, le cas échéant, vous proposera une solution adaptée.