Renovatieplannen? Financier je verbouwing met een renovatielening

Plannen om je woning te renoveren? Van de Vlaamse Mijn VerbouwLening tot een renovatielening bij de bank, er zijn tal van mogelijkheden om je verbouwing te financieren. Wij geven je de nodige informatie over de soorten leningen, de voorwaarden en praktische tips om je renovatiedromen financieel haalbaar te maken.

Wat is een renovatielening?

Een renovatielening is een lening die je specifiek aangaat voor het renoveren van je huis of het renoveren van je appartement. Er zijn verschillende soorten leningen, die zich specifiek richten tot verbouwers. Banken bieden bijvoorbeeld renovatieleningen aan, alsook energieleningen of groene leningen. Dit type lening kan je aangaan als het leenbedrag voor minstens 50% gebruikt wordt om je woning energiezuiniger of veiliger te maken. Bij sommige banken is dat zelfs 70%. Renovatieleningen en groene leningen hebben vaker een hogere rentevoet dan gewone hypothecaire leningen.

De Vlaamse overheid biedt ook voordelige leningen aan als je wilt verbouwen. Zo is er de Mijn VerbouwLening, waarmee je tot 60.000 euro aan een voordelige rente van 1,5% kan lenen. Kocht je voor eind 2024 een woning met EPC E of F, en val je dus onder de renovatieplicht, dan kan je ook nog een renovatiekrediet met rentesubsidie krijgen. 

Welke werken mag je doen met een renovatielening?

Wil je een renovatielening afsluiten bij een bank, dan kan je die voor je renovatiewerken gebruiken. Van een nieuwe keuken tot het laten plaatsen van zonnepanelen of een warmtepomp. Een groene lening focust zich eerder op energiebesparende werken. De voorwaarden kunnen variëren per bank, dus informeer je goed. Wil je een Mijn VerbouwLening dan mag je deze aanvragen voor werken waarvoor ook de MijnVerbouwPremie geldt:

• dakrenovatie en -isolatie (beperkt tot bedrag op de factuur, incl. btw)
• buitenmuurrenovatie en -isolatie (beperkt tot bedrag op de factuur, incl. btw)
• renovatie en isolatie van vloeren en funderingen (beperkt tot bedrag op de factuur, incl. btw)
• renovatie van ramen en deuren (glas en buitenschrijnwerk) (beperkt tot bedrag op de factuur, incl. btw)
• voorbereidingswerken voor isolatie: vochtbestrijding (beperkt tot bedrag op de factuur, incl. btw)
• voorbereidingswerken voor elektriciteit en sanitair (beperkt tot bedrag op de factuur, incl. btw)
• (hybride) warmtepomp (beperkt tot bedrag op de factuur, incl. btw)
• warmtepompboiler (beperkt tot bedrag op de factuur, incl. btw)

Wie komt in aanmerking voor zo'n lening?

De Mijn VerbouwLening kan je aanvragen als je behoort tot de laagste of middelste inkomenscategorie. De voorwaarde is wel dat je eigenaar bent van het huis of appartement en dat je er gedomicilieerd bent of je er binnen de drie jaar na de aanvraag domicilieert. Word je eigenaar door een erfenis of schenking, dan moet je er niet gedomicilieerd zijn om deze lening te kunnen aanvragen. Particuliere verhuurders, vzw’s en de verenigingen van mede-eigenaars (VME) komen ook in aanmerking voor de Mijn VerbouwLening.

Hoe vraag je een renovatielening aan?

Wil je een Mijn VerbouwLening aanvragen, dan doe je dit bij voorkeur via het online loket. Lukt dat niet, dan kan je ook terecht bij een Energiehuis in je buurt. Verhuurders en appartementen kunnen deze voordelige lening enkel via het Energiehuis aanvragen. Wil je een renovatielening of groene lening via de bank, dan stap je hiervoor naar je financiële instelling naar keuze.

Welke renovatieleningen zijn er?

Naast de Mijn VerbouwLening van de Vlaamse overheid en de renovatieleningen en groene leningen die financiële instellingen aanbieden, zijn er nog andere opties om te lenen voor je verbouwing. Het Vlaams Energie en Klimaatagentschap (VEKA) lanceerde hiervoor de Kredietzoeker. Met deze online tool krijg je een overzicht van alle mogelijke leningen die er zijn om je renovatie te financieren.

1. Consumentenkrediet

Een consumentenkrediet vraag je doorgaans aan voor het financieren van bijvoorbeeld een reis, een nieuwe koelkast, een auto, … Maar je kan dit type van lening ook aangaan voor je renovatie. De rentevoet van een consumentenkrediet ligt hoger dan die van een hypothecair krediet en de afbetalingstermijnen hangen af van het geleende bedrag. Wil je bijvoorbeeld een consumentenkrediet aangaan voor de aanschaf van een lucht-waterwarmtepomp van 9.950 euro, dan is de maximale afbetalingsperiode vier jaar.

2. Een wederopname

Heb je al een lening lopen bij een bank, dan kan je bij dezelfde bank een wederopname overwegen. Dat betekent dat je een stuk van wat je al afbetaald hebt terug opneemt. Heb je bijvoorbeeld na tien jaar al 50.000 euro afbetaald, dan kan je dit bedrag opnieuw opnemen voor de financiering van je renovatie. Het gaat wel om een nieuw krediet, dus tegen de huidige rentevoeten en met een aparte looptijd en andere voorwaarden dan je lopende krediet. Notaris- en hypotheekkosten spaar je bij dit type krediet wel uit. 

3. Een tweede hypothecair krediet

Je kan ervoor kiezen om een tweede lening aan te gaan om je verbouwing te bekostigen. Het gaat dan om nieuw hypothecair krediet. Dit krediet kan je afsluiten bij eender welke bank. Je hoeft dus niet bij je bank aan te kloppen waar je eerste krediet loopt, tenzij ze de laagste rentevoet en de beste voorwaarden hebben natuurlijk. Hou er rekening mee dat je wel terug naar de notaris moet, dus die kosten komen er opnieuw bij.

4. Herziening van de hypotheeklening

Heb je al een hypotheeklening lopen, dan kan het interessant zijn om deze te laten herzien. Dat kan bij je eigen bank of een andere bank. Een herfinanciering van je hypothecaire lening kan een optie zijn als de rentevoeten zakken. Is je rentevoet bijvoorbeeld 4,5% en zijn de huidige rentevoeten bijvoorbeeld 2%, dan kan je je lening laten herzien. Bij een herziening komen wel extra kosten kijken, dus financieel is het pas interessant als er 1% rentewinst is. Ga je lenen aan een voordeligere rentevoet dan voordien, dan zakt je maandlast waardoor er extra geld vrijkomt om te renoveren.

5. Verlenging looptijd hypotheek

Je kan de looptijd van je lening aanpassen, zodat het bedrag dat je maandelijks afbetaalt vermindert. Met het geld dat dan vrijkomt kan je dan bijvoorbeeld een renovatiekrediet aangaan. 

Welke renovatieleningen biedt de Vlaamse overheid aan?

• Mijn VerbouwLening: is je woning ouder dan vijftien jaar, wil je deze renoveren en voldoe je aan de voorwaarden, dan kan je een Mijn VerbouwLening afsluiten. Met deze lening kan je je woonkwaliteit en de energieprestaties van je woning verbeteren. Het bedrag dat je kan lenen is minimaal 1.250 euro en maximaal 60.000 euro, de afbetalingstermijn is maximaal 25 jaar en de huidige rentevoet is 1,5%. Elk jaar in februari wordt deze rentevoet herbekeken.
• Renovatiekrediet voor rentesubsidie: dit type van leningen is stopgezet sinds 1 januari 2025. Met dit type van krediet kon je een hypothecaire lening en een renovatielening combineren als je een te renoveren woning (met slecht EPC) aankocht. In 2021 en 2022 was dit renovatiekrediet renteloos, in 2023 en 2024 kreeg je een korting op de marktrente.
• Sociale en goedkope leningen: huishoudens die het niet breed hebben en dus maar een beperkt inkomen hebben, kunnen aankloppen bij het Vlaams Woningfonds (VWF) of bij een kredietverlenende woonmaatschappij. Zij kunnen daar een voordelig woonkrediet, de Vlaamse woonlening, aanvragen als ze hun huis of appartement willen renoveren.

Hoe een renovatielening simuleren?

Bij verschillende financiële instellingen kan je online een simulatie doen van je toekomstige lening. Op die manier ontdek je hoeveel je maandelijks kan afbetalen en tegen welke rentevoet. Op de vergelijkerssite Spaargids.be kan je ook een simulatie maken en kan je het hypotheek-aanbod van diverse banken vergelijken.

Voorschot op het aanvullend pensioen

Er zijn nog andere vormen van financiering mogelijk als je wil verbouwen. Zo is er het aanvullend pensioen, dat is het pensioen boven op je wettelijk pensioen. Je kan dat opbouwen als zelfstandige of als werknemer. Het aanvullend pensioen wordt uitbetaald wanneer je wettelijk op pensioen gaat. Wil je renovatiewerken doen, dan kan je ervoor kiezen om nu al een voorschot te nemen op dat aanvullend pensioen. Maar informeer je op voorhand goed. Niet elk contract laat een voorschot toe en je doet er goed aan om te weten wat de impact hiervan zal zijn wanneer je op pensioen gaat.

Wat is de Energielening+ voor erfenis en schenking?

Erfde je een energieslurpende woning of werd je eigenaar via schenking, dan kon je tussen 1 januari 2021 en 31 augustus 2022 een renteloze Energielening+ aanvragen. Je moest de woning dan wel binnen de vijf jaar grondig renoveren. De Energielening+ werd op 1 september 2022 stopgezet. Bij een erfenis of schenking kan je wel Mijn VerbouwLening aanvragen voor het financieren van de renovatiewerken.

Wat is een verzekering gewaarborgd wonen?

De verzekering gewaarborgd inkomen is een gratis verzekering van de Vlaamse overheid. Je kan ze afsluiten als je een hypothecaire lening aangaat om een woning te renoveren. De verzekering helpt je als je onvrijwillig werkloos of arbeidsongeschikt wordt. Je ontvangt dan een tegemoetkoming op basis van je inkomensverlies, je maandelijks aflossingsbedrag en de duur van de werkloosheid of ongeschiktheid. Deze verzekering loopt maximaal tien jaar en je moet minstens twaalf opeenvolgende maanden gewerkt hebben. Je kan deze verzekering online aanvragen bij het Vlaams Woningfonds.

Fiscaliteit renovatieleningen

Een renovatielening is fiscaal niet aftrekbaar. Vroeger (lees: tussen 2009 en 2012) bestond er wel een groene lening met belastingvoordeel. Je had toen recht op een belastingvermindering op de betaalde interesten, maar deze lening bestaat niet meer.

Verschil hypotheeklening en groene renovatielening

Een hypotheeklening ga je aan voor de aankoop en eventuele verbouwing van je woning. Heb je al een hypotheeklening lopen, dan kan je om je renovatie te bekostigen, een wederopname doen, de looptijd aanpassen of een herziening doen. Een groene lening en renovatielening zijn soorten consumentenleningen. Banken bieden deze aan onder bepaalde voorwaarden en met vaak een verschillende rentevoet. We sommen even de verschillen op.

Hoe wordt het geld voor de renovatie toegekend via een hypotheeklening?

Bij een hypotheeklening krijg je het geld wanneer je het nodig hebt. Dat wil zeggen: wanneer je facturen krijgt. De betaling gebeurt in schijven. De bank kan het geld overschrijven op jouw bankrekening of rechtstreeks op de bankrekening van bijvoorbeeld je aannemer. 

Kosten voor de reserveringsprovisie

Leen je geld om te renoveren, dan heb je het volledige bedrag niet onmiddellijk nodig. De werken gebeuren in fasen en de betalingen (bij een hypotheek) ook. Maar de bank zet dat geld wel ‘opzij’ voor jou, reserveert het geld. Daarom kunnen banken reserveringsprovisie vragen. Die provisie bedraagt tussen 0,15% en 0,25% van het leenbedrag dat je nog niet hebt opgenomen. Bij sommige banken geldt deze provisie vanaf dag 1, bij andere vanaf zeven maanden, terwijl andere banken geen reserveringsprovisie vragen. Informeer je dus goed bij je bank.

Wanneer begin je de lening af te lossen?

Koop je een woning, dan begint de aflossing een maand na het verlijden van de akte of op de eerste dag van de maand na de akte. Soms mag je zelf kiezen wanneer de aflossing gebeurt, bijvoorbeeld nadat je loon gestort is. Verbouw je, dan gebeurt de aflossing in schijven en op het tempo van je architect, je aannemer of de vakmannen.

Korting op de hypothecaire intrestvoet voor energiezuinige woningen

Als je geld leent voor de aankoop van een energiezuinig huis, dan kan je een korting krijgen op de rentevoet. Elke bank beslist zelf hoeveel dat is. De redenering hierachter is dat hoe beter het EPC, hoe lager je energiefactuur zal zijn, dus hoe meer centen je op het einde van de maand overhoudt. En dat bevordert je kredietwaardigheid bij banken.

Schuldsaldoverzekering en renovatieleningen

Je bent niet verplicht om een schuldsaldoverzekering af te sluiten als je een renovatielening wil aangaan. Ook al kan je bank dit wel voorstellen. Toch zijn er verschillen tussen de schuldsaldoverzekering voor een renovatielening en die voor een hypothecaire lening. Bij een renovatielening moet je het schuldsaldobedrag bijvoorbeeld onmiddellijk betalen. Terwijl bij een hypotheek dat meestal maandelijks of per jaar is. Je kan het schuldsaldobedrag opnemen in je renovatielening, maar daar betaal je dan wel hoge interesten op. Maak dus goed de afweging of je een schuldsaldoverzekering wil voor je renovatielening.

FAQ renovatielening