Herfinancieren van lening terug in trek bij gezinnen

Onze woning is en blijft onze grootste uitgavenpost. Wil je toch je maandelijkse vaste kosten verlagen, dan kan het herfinancieren van je hypothecaire lening een goed idee zijn. Maar is het nu het goede moment om je lening te herzien? We vroegen het aan financieel expert Kenneth Vansina.

Hoeveel besteed je aan wonen?

Hoeveel van jouw loon gaat er naar je water- en energiefactuur, je huur of hypothecaire lening en het onderhoud van je woning? Volgens statistiekbureau Statbel is dat maar liefst 30,6%. Dat maakt van onze woning onze grootste uitgavenpost. Wie zijn waterfactuur en energiefactuur wil aanpakken, kan zelf besparen of bijvoorbeeld van energieleverancier veranderen. Wie huurt kan moeilijker heronderhandelen over de huurprijs. Maar heb je een woonkrediet lopen, dan kan het wel de moeite zijn om je lening te herfinancieren.

Recente leners kunnen voordeel doen

Volgens Kenneth Vansina, financieel expert bij Spaargids.be, kunnen bepaalde huishoudens zeker hun voordeel doen met een herfinanciering. Vansina: “Momenteel zit de rentevoet voor een hypothecaire lening op 2,5% à 3%. Dat is een pak lager dan pakweg drie jaar geleden. Huishoudens die toen een lening hebben afgesloten, met een rente van 4% of meer, kunnen nu zeker een herfinanciering overwegen.”

Terug meer aanvragen voor herfinancieren lening

Vansina ziet momenteel een toename van het aantal aanvragen om een herfinanciering te simuleren op Spaargids.be. “De afgelopen jaren is het herfinancieren van het woonkrediet wat stilgevallen. Slechts 5% van de simulaties was er eentje voor het herzien van je lening, terwijl dat de jaren ervoor 15% was. De laatste maanden zien we dat het aantal aanvragen terug aan het stijgen is. Momenteel zitten we al opnieuw boven 10%. Dat betekent dat 1 op de tien aanvragen die online gebeuren, voor een herfinanciering is. Mensen zijn er dus wel weer mee bezig.”

ECB doet de rente zakken

Door de hoge rente was het de voorbije jaren niet zo interessant om te herfinancieren. “De rente lag eind 2022 en eind 2023 op 3,5% à 4%”, weet Vansina. Maar de Europese Centrale Bank (ECB) heeft de rente ondertussen al acht keer verlaagd. Zakt deze rente, dan is het voor banken goedkoper om geld te lenen. Momenteel zit de basisrente op 2%. “Natuurlijk zijn banken niet verplicht om die renteverlagingen van het ECB te volgen. Maar kom je met een goed dossier, dan kan je een voordelig tarief krijgen.”

Wanneer is herfinancieren een goed idee?

Sowieso is herfinancieren pas interessant wanneer het renteverschil minstens 1% is. “Die 1% is de gouden regel. Is het verschil kleiner, dan doe je geen voordeel met een herfinanciering. Maar je mag niet alleen kijken naar het renteverschil. Ook de looptijd is van belang. Bij een herfinanciering zien we dat mensen meestal de looptijd behouden, maar hun maandelijkse last naar omlaag halen. Zo krijgen ze financieel meer ademruimte.”

Het kan nu ook interessant zijn om van een variabele naar een vaste rentevoet te gaan

Blijft de rente laag?

Volgens Vansina ziet het er niet naar uit dat de rente verder zal dalen. “De grote dalingen zijn achter de rug. De economische vooruitzichten en de inflatie zijn genormaliseerd, wat betekent dat we ons in rustigere wateren bevinden. De komende twee jaren zal de rente waarschijnlijk rond dit niveau blijven schommelen, tenzij er economisch iets schrikwekkend gebeurt. Zo weten we bijvoorbeeld niet wat de impact van AI gaat zijn op de jobmarkt. Als de werkloosheid daardoor toeneemt, dan zal de ECB de rente waarschijnlijk weer verlagen om de koopkracht terug aan te zwengelen.”

Maar momenteel is de rente relatief laag. “Het blijft dus interessant om een simulatie te doen voor een herfinanciering. Ook bijvoorbeeld voor huishoudens die lenen aan een hoge variabele rente kan het nu interessant zijn om te kijken naar een vaste rentevoet. Achteraf kan je nog beslissen of het voorstel voldoende attractief is of niet.”