Wie in 2020 een hypothecaire lening wil afsluiten, zal merken dat dit niet zo eenvoudig is zonder voldoende eigen inbreng. Sinds begin dit jaar zegt de Nationale Bank immers expliciet hoeveel kopers zelf moeten inbrengen. Die maatregel treft vooral jonge gezinnen. Immotheker Finotheker berekende dat 10 à 15% van de starters uit de boot zal vallen.
Strengere regels
De strengere regels die de Nationale Bank oplegt aan hypothecaire leningen komen vooral hard aan bij jonge kopers die voor het eerst een woning aankopen. In de praktijk kunnen zij nu een lening van maximaal 90% van het aankoopbedrag krijgen. Ze moeten met andere woorden zelf beschikken over 10% van de waarde van de woning. Daarbovenop komen nog de registratierechten en notariskosten voor de aankoop en de lening.
Eigen inbreng
Wil je als starter bijvoorbeeld een enige eigen woning kopen met een aankoopwaarde van 250.000 euro onder het stelsel van de registratierechten? Dan kan je in principe maximaal 90% of 225.000 euro lenen. De overige 25.000 euro moet uit je eigen zak komen. Dat geldt ook voor de bijkomende aankoopkosten zoals de registratiebelasting en kredietkosten die in elk gewest verschillend zijn. Reken hiervoor op ongeveer 20.000 euro in Brussel, 26.000 euro in Vlaanderen en 40.000 euro in Wallonië. Alles samen heb je dus al snel 45.000 tot 65.000 euro aan eigen middelen nodig voor de aankoop van een woning van 250.000 euro.
Foto Livios
© Getty Images
© Getty Images
Slecht nieuws voor tot 15% van de jonge gezinnen
Voor veel jonge gezinnen is het helaas niet haalbaar om een deel van de aankoop én de bijhorende kosten zelf te financieren. “Volgens onze cijfers van 2019 en 2020 zal 10 à 15% van de starters uit de boot vallen. Vooral wie jonger is dan 35 jaar zal zijn aankoop een tijdje moeten opbergen, tenzij de ouders financieel bijspringen”, zegt John Romain van adviesbureau Immotheker Finotheker.
Duurdere woonleningen
Bovenop de strengere regels van de Nationale Bank zijn ook de woonleningen op zich duurder geworden. Dat is vooral te wijten aan de kredietverstrekkers die de forse daling van de Belgische rente maar heel beperkt doorrekenen. Van begin 2019 tot medio 2020 daalde de rente van Belgische staatsobligaties met een looptijd van 25 jaar met 1,18 procentpunt. De hypothecaire rentes daalden hierdoor echter met slechts 0,21 procentpunt. Bovendien moeten starters die een lening aangaan met een quotiteit hoger dan 90% voortaan een rentetoeslag betalen van 1 tot 1,65 procentpunt tegenover kopers die kunnen lenen met een quotiteit van 80% of minder.
Kredietverzekering voor jonge gezinnen
Immotheker Finotheker pleit voor de invoering van een kredietverzekering voor jonge gezinnen. Die zou dienen als compensatie voor een lagere eigen inbreng. Bij wanbetaling door de kredietnemer zou de aflossing dan worden overgenomen door een verzekeringsmaatschappij. De Nationale Bank stemde hier al mee in toen Lydia Peeters het voorstelde in de regering Bourgeois maar het plan kwam nooit tot uitvoering. “Alle betrokkenen weten nochtans dat de totale kostprijs van een kredietverzekering twaalf keer lager ligt dan wat de banken aan tarieftoeslag aanrekenen”, zegt John Romain.
In 3 stappen naar nieuwe ramen en deuren voor je woning
Nieuwe ramen en deuren dragen bij aan een energiezuinige en stijlvolle woning.
