Brandverzekering huurder (Beantwoord op 08-06-2004)

Allereerst enkele algemene begrippen in verband met een woningverzekering:

- de eigenaar is de enige persoon die een het gebouw (de stenen) kan verzekeren.

- een huurder kan enkel zijn aansprakelijkheid verzekeren.

Dit laat ons twee mogelijkheden voor een gebouw dat wordt verhuurd:

1. De eigenaar verzekert het gebouw via een eigen verzekering en de huurder neemt een eigen aansprakelijkheidsverzekering. Bij een schadegeval zal de verzekering van de eigenaar altijd de schade vergoeden. Indien de huurder de oorzaak is van het schadegeval, zal de maatschappij van de eigenaar de schade op de huurder verhalen. De verzekering van de huurder zal dit dan op zich nemen.

Dit houdt in dat de eigenaar nooit problemen zal krijgen met de verzekering, maar dat de huurder zelf voor het op hem verhaalde bedrag zal mogen opdraaien indien hij geen verzekering zou hebben.

2. De eigenaar laat in zijn polis voor de woningverzekering de clausule 'afstand van verhaal' opnemen. Dit houdt in dat de verzekeraar afziet van het hiervoor vermelde verhaalrecht. De verzekering van de eigenaar zal hierdoor wel duurder worden. De huurder dient geen eigen aansprakelijkheidsverzekering te nemen. De huurder kan natuurlijk wel zijn eigen inboedel laten verzekeren via een verzekering 'inhoud', al dan niet met de optie 'diefstal'.

Wettelijk gezien mag de eigenaar je niet verplichten om op te draaien voor de meerpremie van de clausule 'afstand van verhaal'. Dit gaat in tegen de wet van het vrije keuzerecht van maatschappij. Jullie kunnen natuurlijk wel overeenkomen dat dit wordt meegerekend in de door jou genoemde provisiekosten.

Men kan ook opteren voor de volgende tekst indien u hiermee instemt: "De huurder verbindt er zich toe aan de verhuurder zijn aandeel te betalen in de meerpremie die voortvloeit uit het onderschrijven van de clausule 'afstand van verhaal' in zijn polis woningverzekering."

In het algemeen is de meerpremie voor de clausule 'afstand van verhaal' een bedrag van 50% van de normale premie. Deze meerkost zal goedkoper zijn dan een eigen verzekering als huurder.

Indien je huisbaas een verzekering heeft met de clausule 'afstand van verhaal', is artikel 12 niet van toepassing en dient dus te worden geschrapt. Artikel 12bis is niet correct opgesteld omdat afstand van verhaal geen verzekerd gevaar is, de naam van de verzekeringsmaatschappij niet is opgenomen, de versie (datum) van de algemene voorwaarden niet wordt vermeld (bij wijziging van de algemene voorwaarden wordt de betreffende tekst misschien ondergebracht onder artikel 20).

De tekst beschermt je ook niet tegen de opzeg van de verzekering door de eigenaar of het verwijderen van de clausule 'afstand van verhaal' in zijn polis. Volgende tekst zou een mogelijkheid zijn:

"Het gebouw is verzekerd met afstand van verhaal. Een kopij van de polis bevindt zich op volgende plaats…... De verhuurder verbindt er zich toe voldoende de aansprakelijkheid van de huurder voor brand, ontploffing en waterschade te laten dekken. Het niet nakomen van deze verbintenis heeft automatisch voor gevolg dat de verhuurder elk verhaalsrecht tegen zijn huurder verliest."

Deze tekst kan dan gevolgd worden door de financiële overeenkomst.