Lenen voor jouw warm nest? Al eens aan je familie gedacht?

De bank is zeker niet de enige plek waar je terecht kunt voor een hypothecaire lening. En misschien zelfs niet de interessantste. Philip Tournier, Licentiaat Notariaat, erkend Schatter-Expert Vlabel licht toe.

Familie en centen, het blijft gevoelig. Daar moeten we niet flauw over doen. Maar met goede afspraken - op papier - en een hypothecaire inschrijving via de notaris, kan je comfortabele zekerheden inbouwen voor beide partijen. Het kopen van een woning is een belangrijke investering. En voor de meeste mensen lijkt er maar één manier om die te financieren: aankloppen bij de bank. Op zich is daar niets mis mee, integendeel, daarvoor zijn er banken. Maar wie weet ben je wel beter af bij mensen die veel dichter bij jou staan: je eigen familie. Of vrienden.

> https://www.avlwoningbouw.be/woning-portfolio

> https://www.avlwoningbouw.be/stam-woning

1. Flexibele voorwaarden

In tegenstelling tot een lening bij een bank biedt lenen bij familie meestal meer flexibiliteit. Je kunt samen met je familieleden immers zelf de rentevoet, de looptijd en andere voorwaarden van de lening in alle vrijheid vastleggen. Uiteraard op een manier die voordelig is voor beide partijen.

2. Lage of geen rente

‘Let op, geld lenen kost ook geld.’ Die slogan kwam er niet voor niets. Hij is bedoeld om je eraan te herinneren dat je bij een lening bovenop het geleende kapitaal ook nog rente moet betalen. Maar je familieleden zijn misschien wel bereid je een renteloze lening te verstrekken. Reken uit je besparing! En zelfs als jullie gewoon een lagere rente overeenkomen dan je bij de bank zou krijgen, ben je nog altijd een winnaar.

3. Fiscaal voordelig

Wie geld aan jou leent, wordt belast op de interesten die hij of zij daarvoor van jou ontvangt. Logisch: dit zijn roerende inkomsten die - zoals alle spaartegoeden - onderworpen zijn aan de bevrijdende roerende voorheffing van 25%. Omgekeerd kan jij, als jij deze lening gebruikt voor de aankoop van jouw privéwoning, de betaalde interesten aftrekken van jouw onroerende inkomsten. Als je leende om een handelspand te financieren, kan je de interestkost aftrekken van je beroepsinkomsten.

Zekerheid voor de geldgever

Dankzij een hypothecaire inschrijving krijgt wie jou geld leent een wettelijk vastgesteld onderpand voor die lening. Net als bij de bank. En omdat dat jou extra zal motiveren om je lening terug te betalen, biedt het jouw geldschieter extra zekerheid om zijn centen netjes volgens afspraak terug te krijgen.

Lagere rente

Een hypothecaire inschrijving kan de geldgever dus geruststellen over de veiligheid van de lening. Daardoor is hij of zij mogelijk bereid om een lagere rente te vragen dan bij een ongedekte lening, wat dan weer voordelig is voor jou, omdat jij minder interesten moet betalen.

Toegang tot meer leningsmogelijkheden

Een hypothecaire inschrijving geeft jou bovendien uitzicht om meer te kunnen lenen, of tegen betere voorwaarden dan wanneer er geen onderpand is.

Geldverstrekkers zijn immers meer bereid om geld uit te lenen wanneer ze de zekerheid hebben van een hypothecaire inschrijving.

Langere looptijd

Met een hypothecaire inschrijving kan je mogelijk een langere looptijd voor je lening verkrijgen, waardoor de maandelijkse a  ossingen lagerworden en beter afgestemd kunnen worden op jouw financiële mogelijkheden.

Van lening naar schenking

Een familielid dat jou geld leent tenslotte, kan die lening op elk moment heel eenvoudig omzetten naar een schenking. Een aangetekende brief volstaat daarvoor. Vanaf dat moment heb jij geen schuld meer af te betalen en indien jouw gulle familielid niet binnen de drie jaar na deze schenking overlijdt, is deze schenking bovendien vrij van registratie- en successierechten. Een sterk argument om hem of haar extra goed te soigneren.

Professioneel advies

Voor het afsluiten van een hypothecaire inschrijving voor een lening moet je passeren via de notaris. Laat dat een troef zijn, want je notaris is het best geplaatst om jou en je familie objectief te adviseren over alle aspecten van het lenen bij familie. Ook een advocaat of bankier zijn goede partijen om eens bij te rade te gaan. Wellicht heb je immers ook nog broers of zussen, en het laatste wat je wil is om ooit met hen in conflict komen omwille van onduidelijke afspraken over centen die jij zou geleend of gekregen zou hebben.

> https://www.avlwoningbouw.be/contact