Een huis kopen met de woonwaarborg: 5 prangende vragen

Jonge kopers en alleenstaanden hebben het vaak moeilijk om een woning te bouwen of te kopen. Dat komt onder andere doordat ze onvoldoende spaarcenten hebben om een hypothecaire lening te kunnen afsluiten. Om hen een duwtje in de rug te geven, introduceert de Vlaamse overheid de woonwaarborg.

Wat is de Vlaamse woonwaarborg?

De Vlaamse woonwaarborg moet het mogelijk maken om makkelijker een eerste woning te kopen of bouwen. Het is een voorstel van Embuild, spreekbuis van de bouwsector, dat eind 2023 werd goedgekeurd door de Vlaamse regering. “Met de Vlaamse woonwaarborg zorgen we ervoor dat er meer kopers effectief een lening kunnen krijgen om zo hun woondroom versneld te kunnen realiseren”, stelt Vlaams minister van Wonen Matthias Diependaele (N-VA). Wie een woonkrediet wil afsluiten, moet minstens over 10% eigen middelen beschikken. Wil je dus een woning van 400.000 euro kopen, dan moet je minstens 40.000 euro op je spaarboekje hebben staan. 

Maar heel wat mensen beschikken niet over voldoende eigen middelen en lopen zo hun kans op een hypothecaire lening mis, ondanks een stabiel maandelijks inkomen. Om hen toch de mogelijkheid te geven om huiseigenaar te worden, werd de woonwaarborg ingevoerd. De Vlaamse regering staat als het ware borg voor de 10% die normaal aan eigen middelen gevraagd wordt. Banken zullen door de waarborg meer leningen aan 100% van de waarde van de woning kunnen afsluiten. Nu geven banken meestal groen licht voor leningen aan maximaal 90% van de aankoopwaarde. Leningen aan 100% van de aankoopwaarde zijn een uitzondering. Door de invoering van de Vlaamse woonwaarborg zal daar dus verandering in komen.

Voor wie is de Vlaamse woonwaarborg?

Niet iedereen heeft recht op de Vlaamse woonwaarborg. De waarborg werd in het leven geroepen voor potentiële kopers of bouwers die over onvoldoende eigen middelen beschikken. Denk aan een jong koppel dat een energiezuinige gezinswoning wil bouwen, maar nog niet veel gespaard heeft en/of geen financiële steun kan krijgen van familie. Of een alleenstaande dertiger die al jaren spaart, maar toch niet over voldoende centen beschikt om een woning aan te kopen. De Vlaamse woonwaarborg is er dus voor jonge kopers en alleenstaanden met onvoldoende eigen middelen, die anders tussen de mazen van het hypothecaire net vallen. 

Zijn er voorwaarden verbonden aan de Vlaamse woonwaarborg?

De woonwaarborg is beperkt tot eerste kopers, je mag dus nog geen eigenaar zijn. Daarnaast is de waarborg niet bedoeld voor leningen die reeds lopen. Bestaande leningen met geen of weinig eigen inbreng komen niet in aanmerking. De woonwaarborg werkt niet met terugwerkende kracht. Een derde voorwaarde is de aankoopwaarde van de woning. Die mag niet hoger zijn dan 434.830 euro. Heb je toch een woning gespot die duurder is? Dan is goed onderhandelen met de verkoper de boodschap. Banken kunnen geen uitzonderingen op het vastgelegde maximumbedrag maken. Tot slot is de termijn van de waarborg beperkt tot de eerste vijf jaar van de looptijd van de lening.

Wanneer kan je de woonwaarborg aanvragen en hoe doe je dat?

De eerste leningen met woonwaarborg kunnen aangevraagd worden vanaf 1 januari 2025. De banken zelf zijn verantwoordelijk om aan te geven voor welke kredieten ze de woonwaarborg aanvragen. Ze betalen een premie van 0,1% van het kredietbedrag aan de Vlaamse overheid. Met die premie wordt het waarborgsysteem gedekt. Sluit je dus een lening af van 350.000 euro, dan betaalt de bank een premie van 350 euro. De Vlaamse overheid verwacht dat er zo’n 5.000 woonkredieten met woonwaarborg aangevraagd kunnen worden. 

Zit er een addertje onder het gras?

De woonwaarborg maakt het mogelijk om 100% van de aankoopwaarde van de woning te ontlenen. Op zich is dat positief, maar dat leidt ook tot hogere maandelijkse aflossingen. Weeg dus goed af wat voor jou belangrijk is en hoeveel je maandelijks kan afbetalen zonder in te boeten aan bepaalde keuzes.